L’indemnisation des accidentés du travail dans un marché difficile – quelles sont mes options?

L’indemnisation des accidentés du travail dans un marché difficile – quelles sont mes options?
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Nous avons publié des articles traitant du marché difficile actuel et de ses implications pour l’industrie de la dotation. La première étape dans le choix du meilleur régime d’assurance pour votre entreprise consiste à «analyser» la situation. Cela implique de revoir les alternatives disponibles. Il est important de ne pas attendre 30 jours pour renouveler ces options. Attendez tard pour évaluer les alternatives car elles sont sensibles au facteur temps et excluront donc certaines options. Le processus de choix d’un régime d’assurance doit commencer au moins 120 jours avant le renouvellement. En fait, le meilleur plan est de commencer il y a six mois, afin que vous puissiez avoir le temps d’examiner les alternatives sans la pression d’une date d’expiration. Cela vous permet, ainsi qu’au responsable de la procédure du transporteur, de déterminer si la procédure est la meilleure pour votre entreprise.

Premièrement, nous devons définir l’assurance contre les accidents du travail. L’indemnisation des accidents du travail est une assurance sans égard à la responsabilité qui peut payer les salaires et les frais médicaux des employés blessés au travail et empêcher l’employé de poursuivre l’employeur. Cette fonctionnalité est requise dans tous les États sauf au Texas. La responsabilité de l’employeur est une assurance qui couvre les actions de droit commun contre l’employeur causées par la blessure ou la maladie de l’employé. Il est également utilisé pour fournir des mesures opportunes dans les États monopolistiques, qui sont la seule forme d’indemnisation des travailleurs. Il existe de nombreux types de régimes d’indemnisation des accidents du travail, mais ils sont tous une combinaison ou une modification des quatre types de base de régimes: transfert de risque / coûts de garantie, franchise / réversible, exclusif ou auto-assurance. Les facteurs qui déterminent quel plan est le plus avantageux comprennent la sensibilité aux coûts, aux salaires et / ou aux pertes, aux rendements potentiels, à la propriété / influence et aux niveaux de service.

Frais de transfert de risque / garantie …Il s’agit de la forme la plus courante d’assurance contre les accidents du travail, en particulier pour les profanes. Fondamentalement, c’est l’endroit pour contacter l’agent / courtier et demander une couverture de base. La couverture peut être soit un marché à risque alloué, soit un marché volontaire. Cela apporte les primes les plus chères, mais comme aucun investissement n’est requis, plus de flux de trésorerie peut être abordable. Il n’est sensible qu’au salaire, ce qui signifie que la prime est calculée en multipliant chaque centaine de salaire par le taux, puis par le modificateur et tout débit ou crédit. Lors de la détermination de la prime (c’est-à-dire du coût garanti), vos pertes pendant la durée de la police ne seront pas prises en compte. De même, pour une expérience de sinistre positive, il n’y a pas de rendement potentiel des primes. L’assuré n’a aucun droit de propriété ni aucune influence sur les conditions du plan, et le niveau de service est standard, ce qui signifie qu’il n’est pas personnalisé pour un seul assuré.

La répartition des risques est l’assureur de dernier recours, également connu sous le nom de fonds national. Dans cette fourchette, l’assuré a le moins de contrôle sur votre assurance. C’est aussi le plus cher. Par rapport à tout autre programme, vous avez généralement des frais supplémentaires, des débits et des tarifs plus élevés. Le pool de risques alloué convient aux start-up ou aux entreprises impliquées dans des opérations à haut risque. Il est difficile pour les sociétés de recrutement de rester compétitives dans les limites des risques assignés. Les marchés volontaires peuvent offrir des conditions favorables, en particulier sur les marchés souples comme ceux du milieu à la fin des années 90. Les points sont généralement attribués et les primes peuvent être suffisamment faibles pour rendre les autres régimes indignes de risque. Cependant, cette situation n’existe pas sur le marché actuel. Il existe encore des options de marché volontaires, mais elles sont presque les mêmes et ne s’appliquent qu’aux sociétés avec des primes plus élevées et une longue histoire de souscription. Aujourd’hui, la plupart des transporteurs hésitent à offrir ce plan aux entreprises dotées de personnel, car ils exigent de l’assuré qu’il conserve au moins certains risques. Les crédits doivent être passés.

Franchise / remboursement d’impôt …Sur le marché actuel, les opérateurs sont très appréciés car ils estiment que l’assuré est incité à contrôler les pertes dans ces régimes. Bien que tout le monde utilise la paie pour fixer les primes initiales, les franchises et les montants rétroactifs sont sensibles aux pertes. Le plan de franchise implique que l’assuré paie le premier X montant de chaque sinistre. Par exemple, une franchise de 100 000 $ US signifiera que l’assuré paiera chaque sinistre lui-même jusqu’à ce qu’elle atteigne 100 000 $ US et le transporteur prendra en charge le paiement. Habituellement, le transporteur paie la réclamation à partir du premier dollar, puis facture l’assuré pour maintenir la fiabilité des rapports, du traitement des réclamations, etc. Le fonctionnement du backtracking est similaire au coût de la garantie frontale. L’assuré paie sa prime annuelle chaque année. Après la fin de la période d’assurance, une date d’ajustement définitive sera fixée et l’assuré sera évalué ou remboursé selon les conditions définies dans la police inversée.

Le coût de ces procédures est inférieur au coût garanti et, à long terme, si la perte est maîtrisée, le coût peut être considérablement réduit. Cependant, si la perte continue de s’étendre, ces types de régimes peuvent être désastreux pour l’assuré. Dans un marché difficile, le montant total a augmenté, ce qui signifie que la limite supérieure de la perte que l’assuré doit payer est plus élevée. Vous devez également être prudent lors de l’évaluation de la période d’ajustement de la procédure rétrospective. Tenez compte de l’heure du premier examen et de la durée pendant laquelle le transporteur peut continuer à faire des ajustements. L’examen initial de 30 mois devient de plus en plus courant, ce qui signifie que vous devez recevoir un retour d’expérience de sinistre positive avant un an et demi après la fin de l’année d’assurance. Ceci est important car de nombreuses entreprises comptent sur les rendements pour financer les primes de l’année prochaine. Nous vous recommandons de demander un examen initial de 18 mois dans la mesure du possible.

captif…Pour les sociétés de recrutement dont les primes standard se situent entre 250 000 $ US et 750 000 $ US, c’est généralement le meilleur choix. La prime captive dépend de votre expérience de perte. Le coût de la prime est généralement aussi bon ou meilleur que les options mentionnées précédemment. Les plans obligatoires nécessitent des investissements, ce qui empêche certaines entreprises de choisir cette option. Il doit y avoir une perspective à long terme lors de l’examen de cette option. Parce qu’il est sensible aux pertes, un solide programme de gestion des risques est essentiel pour vous assurer de ne pas dépasser vos fonds perdus et maximiser votre potentiel de retour sur investissement. Les assureurs captifs peuvent vous accorder la propriété du régime d’assurance et vous obliger à y participer, pas seulement à souscrire une assurance. L’effet est très bon, car la captive a connu le meilleur niveau de service, la prime la plus compétitive et prévisible, et est à l’abri des conditions du marché.

La partie difficile est d’entrer dans le processus d’emprisonnement. Cette option nécessite six mois de recherche et de préparation. Avant de choisir un captif, obtenez des documents de référence et toutes les informations de base disponibles. Parlez aux personnes concernées par le plan et aux personnes travaillant avec le programme (comme les fournisseurs, les associations, etc.). Renseignez-vous sur le niveau de partage des risques existant et assurez-vous que chaque détail de son fonctionnement est captif avant de vous engager. Avance. Dans le cas contraire, vous ne pourrez pas maximiser les avantages du programme captif et vous rédigerez peut-être le script de disparition de l’entreprise. Un captif qui fonctionne bien est un trésor, mais toutes les entreprises ne conviennent pas. Avant de continuer, veuillez passer le plus de temps possible à évaluer cette option.

Auto-assurance …C’est le risque le plus élevé de toutes les options. De nombreuses entreprises ne pourront pas participer à cette option. Chaque État a des normes d’auto-assurance obligatoires. Seul le Texas autorise les entreprises à «rejeter l’acte» et ne détient pas d’assurance ou n’est pas éligible à l’auto-assurance. Cela retirera votre entreprise de la protection des «recours exclusifs», ce qui signifie que les employés peuvent poursuivre votre entreprise s’ils sont blessés au travail. Si vous envisagez l’auto-assurance, il est nécessaire de souscrire une police de surassurance. Cela compensera d’éventuelles pertes catastrophiques. Le fait de ne pas obtenir cette couverture peut entraîner la faillite de l’entreprise, car personne ne peut absolument éviter de telles pertes. Dans le passé, ces politiques avaient un avantage concurrentiel, mais en raison des ralentissements du marché et de la fréquence élevée des sinistres catastrophiques au cours des dernières années, il est maintenant difficile de trouver ces politiques. Avant d’exercer cette option, vous devez engager un consultant qualifié. Le risque est trop grand pour éviter d’évaluer toutes les possibilités lors du choix de l’auto-assurance. À l’exception des grandes entreprises, les sociétés de recrutement décident généralement que cette option est trop risquée.

La procédure ci-dessus n’est pas exhaustive. Il existe de nombreux dérivés parmi ces dérivés, et vous devrez contacter votre courtier / courtier et / ou conseiller pour déterminer la procédure exacte disponible et quelle option convient le mieux à votre entreprise. Cela devrait au moins vous informer des alternatives qui existent et vous permettre de vous renseigner et d’évaluer davantage si le programme actuel vous convient le mieux. N’oubliez pas que dans un marché difficile, l’analyse et la préparation sont les étapes les plus importantes de l’évaluation des plans de rémunération des employés.



Source by Ed Parker