Connaissez-vous les exigences en matière d’assurance de l’entreprise?

Connaissez-vous les exigences en matière d’assurance de l’entreprise?
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Le marché actuel de l’assurance dure a ramené le temps des doutes et des inquiétudes quant à l’obtention de devis auprès des compagnies d’assurance. C’est quelque chose qui ne s’est jamais produit depuis le début des années 1990. Pour beaucoup de gens, il a même envisagé d’utiliser à nouveau le redoutable pool de «risque de distribution». Alors, comment l’entreprise détermine-t-elle les options disponibles sur ce marché? La première étape consiste à déterminer vos besoins d’assurance. En d’autres termes, à quel point vous êtes attrayant pour les compagnies d’assurance.

De nombreux facteurs interviennent dans la détermination de l’opportunité d’une assurance. Lorsque le souscripteur recevra votre soumission, il se concentrera sur certains points pour déterminer si votre compte est adapté ou même considérer l’offre, sans parler de proposer un prix compétitif. Par conséquent, vous devez regrouper vos soumissions de manière à fournir aux souscripteurs des informations rapides, pratiques et complètes. Sinon, il refusera de soumettre les documents et vous enverra ensuite vers d’autres endroits (rappelez-vous, c’est leur marché maintenant).

Les cinq principaux types d’informations pris en compte par les assureurs sont: la base d’exposition, l’historique de souscription, le plan de gestion des risques, le type de plan d’assurance et la situation financière de l’entreprise. Le fait de ne pas inclure l’une de ces informations compromettra les chances d’obtenir un devis. Puisque votre premier objectif doit être d’obtenir un devis, la présence de chaque composant est cruciale. Une fois leur existence déterminée, l’attrait de chaque pièce devra être étudié. Étudions ces domaines en détail.

Base exposée

Documents requis: codes de salaire estimés pour chaque état

La «base d’exposition» est utilisée pour déterminer le type d’activité sur laquelle l’entreprise se concentre. Êtes-vous de bureau, industrie légère, industrie, technologie, médecine ou une combinaison des deux? De nombreux propriétaires d’entreprises dotées de personnel estiment que les formateurs sont les moins risqués et les plus faciles à garantir. Ce n’est pas forcément le cas. Bien que les civils soient souvent exposés à moins d’accidents, il s’agit souvent de réclamations très coûteuses (comme les tunnels carpiens). Lorsque vous pensez que le taux de prime d’assurance papier est le plus bas, la prime n’est pas beaucoup pour la perte financière éventuelle. Par conséquent, seulement une ou deux réclamations peuvent rendre votre compte non rentable pour l’opérateur. Pour les transporteurs, le regroupement d’entreprises le plus attrayant est la combinaison de la paperasse et des risques industriels. Cela les soulage de savoir qu’il y a suffisamment de fonds perdus pour payer la réclamation.

Changer l’exposition (par exemple, de l’industrie légère à la paperasse) n’est pas une chose facile à régler en peu de temps. Vous ne pouvez avoir qu’un contrôle limité sur l’attractivité de votre entreprise dans ce volet. Le meilleur moyen est de fournir des informations complètes et précises sur les prévisions salariales. Une prévision trop basse pour obtenir une offre inférieure ne donnera qu’un avertissement, indiquant que vous cachez votre masse salariale ou anticipez un ralentissement de votre entreprise. Étant donné que les opérateurs aiment fournir une assurance aux entreprises en croissance régulière, il est préférable d’être optimiste et réaliste lors des prévisions.

Historique de souscription

Documents requis: 5 ans de salaire total et primes d’assurance, 4 ans actuels et précédents d’opérations déficitaires et fiches de modification d’expérience

L’historique de souscription est le bilan de performance de votre entreprise sur les polices d’assurance précédentes. Il s’agit essentiellement d’un tableau de bord permettant aux souscripteurs de déterminer les cotations et les prix. Malheureusement, c’est là que de nombreuses entreprises ont le plus gros problème pour obtenir des devis. La faiblesse du marché du milieu à la fin des années 90 a amené de nombreuses entreprises à accorder moins d’attention à l’importance de contrôler les pertes. Le résultat est une expérience de souscription négative. Cela semble être une bonne idée de conserver les informations pendant certaines années, mais cette stratégie ne fera que retarder le processus, car la plupart des souscripteurs enregistreront le fichier sans les informations de mise à jour complètes. En outre, les souscripteurs peuvent également se sentir mal à l’aise avec les entreprises dont les procédures d’enregistrement sont médiocres.

Les salaires et les primes d’assurance versés aux souscripteurs doivent être vérifiés au moins au cours de la deuxième à la quatrième année, après quoi des estimations peuvent être utilisées. Le souscripteur se référera à vos prévisions pour établir les tendances de croissance et les fluctuations salariales. Si vous avez des changements à la baisse ou extrêmes, assurez-vous de fournir une description de la raison de cela. La valeur de l’évaluation des pertes (la «date limite») ne doit pas dépasser 90 jours à compter de la date à laquelle vous fournissez les informations au transporteur potentiel. Si toutes les réclamations ont été clôturées, le souscripteur peut accepter les pertes antérieures des troisième et quatrième années précédentes. Toutes les mesures prises par votre entreprise pour faire face à la tendance des pertes augmenteront son attractivité auprès des opérateurs. L’assureur recherchera à la fois la fréquence (nombre) et la gravité (USD) des réclamations. Si vous abandonnez un client ou un type d’entreprise spécifique, apportez des modifications à votre lieu de travail, mettez en œuvre de nouvelles politiques, etc., veuillez inclure ces informations dans votre soumission. Parfois, il y a une différence entre obtenir une offre concurrentielle et la rejeter.

Enfin, vous devrez soumettre votre feuille de travail de modification de l’expérience. Pour la plupart des États, cela provient du NCCI, bien que quelques États aient développé leurs propres modificateurs d’expérience d’entreprise. Évidemment, ce modificateur est utilisé pour développer vos primes par rapport à d’autres entreprises engagées dans des activités similaires. Une autre inconnue est que les modificateurs peuvent également être utilisés comme sources de vérification. Votre feuille de calcul de niveau d’expérience comprend les fiches de paie par code et l’historique des réclamations pour les deuxième, troisième et quatrième années (l’année en cours ou la première année n’est pas utilisée pour le processus de modification). Si ces chiffres ne correspondent pas, le souscripteur demandera au moins des informations supplémentaires, ce qui ralentira le processus. Certains souscripteurs le traiteront comme un signe de soumission malhonnête et ne procéderont pas. Vérifiez ou demandez à votre courtier / agent de passer en revue votre feuille de travail sur le niveau d’expérience et de fournir un soutien pour expliquer les numéros non concordants.

Plan de gestion des risques

Documents requis: liste représentative, liste de ressources, manuels, formulaires, procédures, évaluations internes ou tierces

Vos procédures de gestion des risques peuvent être la partie la plus distinctive de votre soumission. C’est certainement celui que vous avez le plus de contrôle. Cette zone envoie un message au souscripteur vous indiquant à quel point vous êtes sérieux pour faire de l’entreprise un souscripteur rentable, et c’est le but de la soumission. Si vous n’avez que des procédures standard de base, il est préférable d’avoir d’excellents enregistrements dans tous les autres composants. Un plan de gestion des risques de travail solide et proactif suscitera le plus grand intérêt et l’offre la plus compétitive.

Votre plan de gestion des risques commence par un représentant de l’entreprise. Il est recommandé de ne pas le sous-estimer. Ce n’est pas seulement la position du déclarant ou du communicateur de l’opérateur. C’est l’individu qui protège votre entreprise contre les réclamations et minimise les pertes lorsqu’une réclamation survient. Vous n’avez pas besoin d’embaucher du personnel désigné, mais vous devez vous assurer que vos représentants sont bien informés, bien formés et compétents pour les tâches dont ils sont responsables.

L’extension des représentants internes correspond à vos ressources de gestion des risques et à vos coordonnées. Dans les situations où les représentants internes n’ont pas la capacité de traiter ou n’ont pas le temps de traiter, de nombreuses entreprises embaucheront des consultants tiers. Certaines entreprises désignent même une société tierce comme gestionnaire des risques. Les autres ressources incluent toute organisation à laquelle vous appartenez, telle que ASA, TempNet, etc., qui fournissent d’autres ressources de gestion des risques. Y compris les entreprises qui publient des manuels tels que BLR ou CCH (si vous utilisez leurs services). Chacun de ces contacts doit détailler son rôle dans votre entreprise. Si vous ne disposez pas d’au moins une de ces ressources, vous envisagez fortement de sécuriser l’une de ces ressources avant la prochaine soumission.

Les procédures de gestion des risques reposent sur des manuels, des formulaires et des procédures. Si vous ne documentez pas les efforts de gestion des risques, les souscripteurs ne les reconnaîtront probablement pas. La perception est que si elle n’est pas écrite, comment l’entreprise entière peut-elle devenir une pratique standard, sans parler du manque de preuves, si vous rencontrez une réclamation, elle existera. Vous n’avez pas à vous enterrer dans la paperasse, mais des formulaires simples et faciles à remplir peuvent faire une grande différence. D’un autre côté, si vous avez un manuel qui n’est que sur l’étagère, vous ne serez pas félicité pour des procédures efficaces de gestion des risques. Les compagnies d’assurance estiment que c’est pour cette raison que de nombreuses entreprises ont acheté des manuels au milieu des années 90. Le souscripteur recherche maintenant la preuve que le manuel de gestion des risques est effectivement utilisé. Le formulaire susmentionné est une étape dans la fourniture du certificat. L’autre est l’accessibilité du programme. Compte tenu de la technologie actuelle, les manuels sur ordinateur (CD, Internet, etc.) sont considérés comme des manuels valides et non des copies papier. Il est également avantageux de faire appel à un tiers pour confirmer l’utilisation efficace du manuel. Des copies de l’une quelconque des informations ci-dessus ne peuvent être utilisées que pour améliorer votre soumission au souscripteur.

Type de régime d’assurance

Documents requis: expiration de la police d’assurance

Le type de procédures que votre entreprise souhaite et a expérimentées affectera votre soumission. Du milieu à la fin des années 90, les coûts garantis étaient souvent utilisés à des prix négociés. En raison des récentes catastrophes et des pertes massives causées par l’indifférence des assurés, les bénéfices techniques ont considérablement baissé. Avec la baisse des revenus d’investissement, l’attention des opérateurs à ces événements est devenue plus importante. Par conséquent, les politiques de coûts de garantie compétitifs sont rares. Les transporteurs sont plus intéressés par les entreprises qui conservent une partie de leurs pertes par le biais de régimes rétrospectifs, de franchises plus élevées et d’autres formes de polices de rétention d’auto-assurance. L’expérience de votre entreprise en matière d’assurance de rétention affectera les types de polices auxquelles vous pourriez être admissible. Le transporteur souhaite comprendre le fonctionnement de l’assurance alternative avant de proposer ce type de devis. Vos ressources financières joueront également un rôle. La plupart des franchises et des régimes obligatoires hybrides exigent des garanties, telles que des espèces ou des lettres de crédit. Les sociétés de trésorerie telles que le secteur de la dotation en personnel ont souvent des difficultés à obtenir des lettres de crédit et disposent généralement de liquidités limitées. Cependant, choisir cet itinéraire vous offrira une meilleure offre que les frais garantis traditionnels. Avant de choisir un autre plan, assurez-vous de faire des recherches et de parler à un courtier / agent ou à un consultant. Les erreurs d’interprétation peuvent vous coûter des centaines de milliers de dollars.

Situation financière de l’entreprise

Documents requis: états financiers (vérifiés si disponibles), y compris les bilans, tout autre document pertinent

La situation financière de l’entreprise est le cinquième élément de base du processus de soumission. L’assureur doit s’assurer que l’assuré potentiel est financièrement stable et capable d’exécuter le contrat d’assurance pour lequel il soumettra une proposition. Pour des raisons de confidentialité, c’est le composant que la plupart des entreprises s’opposent le plus à fournir. Une façon d’y parvenir est d’exiger du transporteur qu’il signe un accord de confidentialité. Cela peut être inclus dans la lettre de motivation soumise. Il protégera votre entreprise de la publication de vos informations financières et fournira au transporteur les documents nécessaires pour vérifier la stabilité de l’entreprise. Si le souscripteur ou l’ACP peut trouver des problèmes potentiels, veuillez les décrire dans une lettre d’accompagnement distincte et les inclure dans les finances.

Bien entendu, le processus ci-dessus est simplifié. Les assureurs utilisent de nombreuses formules statistiques et feuilles de calcul pour chaque soumission. Pour augmenter davantage vos chances, vous devrez peut-être envisager de demander un avis ou un flux de tiers de votre courtier / agent ou cabinet de conseil au transporteur et vous assurer que tous les documents corrects sont inclus dans la soumission. Cela évitera les retards et vous assurera de bénéficier de l’offre la plus compétitive.

Habituellement, le courtier / agent fournira un devis 60 à 90 jours après réception de votre devis soumis. Les préparatifs internes doivent commencer au plus tard 120 jours avant l’expiration de la police. Il n’y a pas de procédure de garantie pour obtenir un devis, mais suivre la formule ci-dessus vous offrira les meilleures chances de survie durable sur le marché de l’assurance dure.



Source by Ed Parker