Réduire le fardeau de la dette grâce à l’arbitrage des taux d’intérêt

Réduire le fardeau de la dette grâce à l’arbitrage des taux d’intérêt
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Le ménage américain moyen a 10 cartes de crédit et la dette de carte de crédit dépasse 15 000 $. Près de la moitié de ces familles ne sont pas en mesure de rembourser le remboursement mensuel minimum, et certaines familles utilisent du plastique pour payer les frais de subsistance quotidiens, tels que l’épicerie, l’essence et le café au lait. Les frais de retard et les excédents augmentent, et de plus en plus de familles n’effectuent pas du tout un ou plusieurs paiements.

Si vous avez un problème de dette, il est maintenant temps d’arrêter ce cycle destructeur et d’obtenir l’aide dont vous avez besoin du programme d’allégement de la dette. Cet article vous enseigne les principes de la consolidation de factures, qui est l’une des formes les plus populaires de réduction de la dette.

Qu’est-ce que la consolidation de factures?

La consolidation de factures (également appelée arbitrage de taux d’intérêt ou consolidation de cartes de crédit) combine vos prêts et cartes de crédit à intérêt élevé en un prêt à faible taux d’intérêt que vous pouvez vous permettre. En d’autres termes, vous devez en emprunter un pour rembourser de nombreux autres prêts. Vous payez le consolidateur de dette une fois par mois, et le consolidateur de dette distribue les fonds à vos créanciers jusqu’à ce qu’il soit payé en totalité. Seules les dettes non garanties – cartes de crédit, factures médicales et prêts personnels – peuvent être combinées. Vous ne pouvez pas combiner les hypothèques, le loyer, les services publics, les factures de téléphone portable et de télévision par câble, les primes d’assurance, les prêts automobiles, les prêts étudiants, les pensions alimentaires, les pensions alimentaires pour enfants, les taxes ou les amendes pénales.

Il existe deux types de consolidation de factures: à but non lucratif et à but lucratif. Les deux types peuvent travailler avec vos créanciers pour élaborer un plan de paiement révisé. Contrairement aux concepts courants, les entreprises à but non lucratif facturent des frais minimes pour leurs services. Si une société de consolidation de factures est une société à but lucratif, vous devez également payer des frais de service initiaux d’environ 15% de la valeur nominale de la dette. Par exemple, si le montant total dû au créancier est de 15 000 $, vous devrez peut-être payer environ 2 250 $ de frais.

Si vous envisagez de consolider des factures, vous devez d’abord comprendre les éléments suivants:

1. La consolidation des factures ne résoudra pas vos habitudes de dépenses et d’épargne imprudentes. Pour obtenir une liberté financière durable, le seul moyen est d’appliquer des lois dynamiques de redressement financier à votre vie quotidienne. Ces sages principes monétaires vous aideront à bâtir une base solide pour vos habitudes de dépenses et d’épargne. Ils sont discutés dans un autre article intitulé «La dynamique de la transformation financière complète».

2. En raison de l’historique des arriérés, vous pourriez ne pas être admissible à un prêt de consolidation de factures. Dans ce cas, vous devrez peut-être envisager d’autres options d’allégement de la dette, comme le règlement de la dette. Cependant, la protection contre les faillites ne doit être considérée qu’en dernier ressort.

3. Si votre dette non garantie est inférieure à 10 000 $, les factures consolidées peuvent être une meilleure option que le règlement de la dette. La raison est la suivante: la plupart des sociétés de règlement de dettes exigent que vous ayez une dette non garantie de 10 000 $ ou plus pour être admissible à leurs services.

4. Puisque la plupart des prêts de consolidation de factures ne sont pas garantis, si vous ne pouvez pas suivre le taux de paiement, le prêteur ne pourra pas réclamer votre maison. Cependant, les paiements retardés ou manqués affecteront négativement votre pointage de crédit.

5. S’il existe une garantie pour un prêt sur facture consolidée, mais que vous manquez le paiement, le prêteur peut déposer une réclamation contre votre maison ou d’autres actifs.

6. Il n’y a aucun dossier public indiquant que vous avez des dettes combinées.

7. La consolidation de projets de loi ne doit pas être confondue avec l’allégement de la dette (une autre forme d’allégement de la dette). Grâce au règlement de la dette, le négociateur communique avec les créanciers en votre nom pour rembourser vos dettes à un montant réduit et convenu. Une fois que vous vous êtes inscrit au processus de règlement de la dette, votre équipe de négociation ouvrira un compte en fiducie pour vous. Vous devez déposer 50% de la valeur nominale de votre dette sur votre compte dans un délai de 24 à 60 mois. Cet argent est utilisé pour rembourser les dettes entre vous et vos créanciers.

8. Comme mentionné ci-dessus, vous ne pouvez consolider que les dettes non garanties, telles que les cartes de crédit ou les prêts personnels. Vous ne pouvez pas combiner les hypothèques, le loyer, les factures de services publics, les frais de téléphonie cellulaire et de câble, les primes d’assurance, les prêts automobiles et étudiants, l’entretien des limes, la pension alimentaire pour enfants, les taxes ou les amendes pénales.

9. La consolidation des factures peut nuire à votre pointage de crédit à court terme. Par exemple, une demande de prêt de consolidation de factures auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit nécessite une «vérification de solvabilité stricte», ce qui peut affecter votre score. Plus important encore, vous devez être conscient de la façon dont le prêt de consolidation de factures pourrait affecter votre «utilisation du crédit».

Selon Credit.com: « L’utilisation du crédit fait référence au pourcentage du crédit disponible que vous utilisez actuellement. Par exemple, si la limite de crédit totale pour toutes vos cartes de crédit est de 30 000 USD et que votre dette de carte de crédit est de 15 000 USD, votre crédit. L’utilisation Cependant, si vous obtenez un prêt de consolidation de factures et fermez tous les comptes de carte de crédit, la dette totale sera toujours de 15 000 $, mais votre taux d’utilisation du crédit sera de 100%, ce qui peut nuire à votre pointage de crédit.

Detweiler a ajouté: «À long terme,« le prêt de consolidation de factures ne nuira pas à votre pointage de crédit. Parce que vous avez un nouveau compte, il peut y avoir une baisse temporaire. Cependant, si vous payez à temps, il doit être réparti uniformément. Si vous fermez toutes les cartes de crédit que vous avez fusionnées, vous constaterez peut-être une baisse des scores, bien que pour certaines cartes de crédit, cela soit plus sûr que de risquer de les facturer et d’augmenter l’endettement! « 

10. Ne laissez jamais la société de consolidation de factures vous faire pression pour lui demander de rejoindre son plan.

11. N’embauchez pas d’entreprises qui ne sont pas intéressées par vos besoins financiers spécifiques.

12. Avant de vous inscrire au programme de consolidation de factures, veuillez vérifier attentivement votre budget et vous assurer que vous pouvez vous permettre le paiement mensuel. Ne soyez pas surpris si vous devez éliminer certaines dépenses inutiles.

13. Avant de rejoindre le programme de consolidation de facturation, saisissez le nom de l’entreprise dans le moteur de recherche suivi du mot «réclamations». Découvrez ce que les autres pensent de l’entreprise et si l’entreprise s’est déjà engagée dans des pratiques commerciales inappropriées.

14. Vérifiez si l’entreprise est membre du bureau d’affaires en ligne et de son BBB local. Vérifiez auprès des deux bureaux leurs notes et s’ils ont déposé des plaintes concernant leurs services.

15. Contactez tous vos créanciers pour savoir s’ils sont prêts à travailler avec une entreprise en particulier.

16. Ne payez pas le consolidateur de dette tant que tous les créanciers n’ont pas approuvé votre plan de paiement révisé.

17. Une fois que vous commencez à effectuer des paiements au consolidateur de dettes, veuillez contacter tous vos créanciers pour savoir s’ils reçoivent des paiements mensuels.

18. Dans tous les cas, payez le consolidateur de dette à temps chaque mois.

19. À moins qu’il ne s’agisse d’un cabinet d’avocats, la société de consolidation de factures ne peut pas vous représenter devant les tribunaux.

20. La société de consolidation de factures ne peut empêcher le rachat de votre maison ou la reprise de votre voiture.

Appliquons la consolidation des factures à une situation financière typique:

Supposons que vous ayez 20 000 $ de dettes de carte de crédit et que le TAP moyen est de 23%. En supposant que vous n’effectuez pas d’autres achats ou avances de fonds, si vous ne payez que le montant minimum chaque mois, il vous faudra 145 mois pour vous désendetter. Vous paierez 38 085 $ d’intérêts et un total de 58 085 $ (capital + intérêts).

En utilisant la consolidation de factures, vous pouvez réduire les intérêts que vous devez payer. Si vous choisissez une entreprise à but lucratif, vous devez également payer des frais de service initiaux d’environ 15% de la valeur nominale de la dette.

En utilisant l’exemple ci-dessus, supposons que vous choisissiez une entreprise à but lucratif pour consolider votre solde de carte de crédit de 20 000 $. Le fusionneur négocie avec vos créanciers pour en moyenne un TAP de 15% et un paiement mensuel fixe de 402 $. Vous devez également payer des frais de service de 3 000 $ à la société issue du regroupement, soit -15% de la valeur nominale de la dette.

Si vous payez un paiement mensuel fixe de 402 $, il vous faudra 77 mois pour vous désendetter. Vous paierez 10 823 $ d’intérêts et un total de 30 823 $ (capital + intérêts).

Laissez-nous comparer votre paiement total en utilisant la consolidation de factures et en ne payant que le montant minimum chaque mois.

Voici le montant total que vous avez payé en utilisant la facture combinée:

Dette initiale de 20000 $

10823 $ d’intérêts payés

Frais de service initial de 3000 $

Paiement total de 33823 $

Voici votre paiement mensuel total pour le montant minimum:

Dette initiale de 20000 $

38085 $ d’intérêts payés

Paiement total de 58085 $

En utilisant la consolidation de factures, vos économies nettes sont de 24 262 $ et vous serez libéré de toute dette 68 mois avant le remboursement mensuel minimum.

Cet article vous présente les principes de la consolidation des factures, qui est l’une des formes les plus populaires d’allégement de la dette. Bien que le programme de consolidation de factures puisse vous aider à réduire vos dettes, il ne vous apprendra pas à vivre vos finances. Pour obtenir une liberté financière durable, le seul moyen est d’appliquer des lois dynamiques de redressement financier à votre vie quotidienne. Ces sages principes monétaires vous aideront à bâtir une base solide pour vos habitudes de dépenses et d’épargne. Ils sont discutés dans un autre article intitulé «Lois dynamiques de la transformation financière complète».



Source by Greg DeVictor