Conseiller en crédit: Votre chemin vers la liberté de la dette?

Conseiller en crédit: Votre chemin vers la liberté de la dette?
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Avez-vous remarqué la prolifération des sociétés canadiennes de conseil en crédit? L’utilisation alléchante est très attractive: 10 000 $, voire 25 000 $, le niveau d’endettement minimum pour se qualifier! Pour quelques personnes très endettées, c’est une incitation alléchante: elles regrettent leur faible endettement et sont prêtes à partir!

Qu’est-ce qui rend cette activité occupée? La dette des ménages du Canada continue de grimper. Auparavant, les Canadiens se vantaient que notre dette relative était bien inférieure à celle des Américains. Bien que ce ne soit plus correct, de nombreuses personnes ont encore ce point de vue aujourd’hui.

Les Canadiens ont une dépendance à l’endettement. Poussée par des taux d’intérêt historiquement bas, la dette des ménages canadiens a augmenté de façon constante au cours de la dernière récession. En 2010, le ratio d’endettement des ménages du Canada (environ 150% du revenu disponible) était supérieur à celui des États-Unis. Les banquiers, les agents immobiliers et d’autres groupes d’intérêts directs continuent de dire que les familles canadiennes ne sont pas à risque. Je ne suis pas d’accord. Ils estiment que par rapport aux États-Unis avant la récession de 2008, notre augmentation de la dette est progressive et les conditions d’emprunt sont plus difficiles. Par conséquent, notre base est plus sûre.

Cependant, si vous êtes lourdement endetté, devriez-vous faire appel à un conseiller en crédit? Cela dépend de vous et de votre situation.

Permettez-moi de vous assurer qu’il n’y a qu’une seule façon de durer pour l’allégement de la dette: changer votre style de vie. Les gens ne comprennent pas la différence entre la gestion financière et la gestion du mode de vie, alors demandez à un consultant en crédit de vous proposer des publicités attrayantes et faciles à alléger la dette. Regardons ces deux méthodes.

Jonglerie financière

Ici, vous et votre conseiller êtes préoccupés par votre situation financière et non par votre situation financière. Vous mettez l’accent sur la restructuration des finances, le refinancement numérique, les seconds prêts hypothécaires, la consolidation de la dette. Normalement, vous finirez par contracter une dette inférieure à la dette totale avant que toutes les dettes ne soient réglées, et le paiement mensuel sera réduit. De cette façon, vous avez plus de revenu disponible, vous pouvez penser que la vie sera meilleure et que tout ira mieux. correct? mal. Cette méthode est une plate-forme pour augmenter la dette.

Seuls les chiffres ont changé. Vous vous retrouvez sans dette consolidée, quatre cartes de crédit avec soldes, un solde créditeur important, etc., mais votre comportement reste le même.

Bien sûr, lorsque vous réorganisez les chiffres, vous pouvez développer de bonnes habitudes de budgétisation. Cependant, l’essence du processus est un nombre fixe – un pointage de crédit fixe!

Changements de style de vie

Sortir de la dette pour toujours commence par comprendre comment vous y êtes arrivé, pas pourquoi, puis apprendre de vos erreurs. Vous devez changer ces mauvais comportements; démarrer un budget, développer des procédures de décision avant les dépenses et prendre des responsabilités. Un nombre qui change avec les changements de comportement. Le conseil en crédit qui ne met pas l’accent sur les changements de comportement sera toujours invalide.

Conseiller en crédit

Qui sont ces gens? En Ontario, si une entité négocie avec vos créanciers et recueille des fonds auprès de vous pour payer vos créanciers, l’entité doit être inscrite auprès du ministère des Services aux consommateurs. De même, il doit soumettre des états financiers vérifiés chaque année.

Certains conseillers en crédit sont à but lucratif, d’autres sont à but non lucratif. Comme je l’ai déjà dit, quelqu’un fixe un niveau d’endettement de base, comme une dette minimale de 10 000 $ ou 25 000 $.

Certaines organisations à but non lucratif sont financées par des institutions financières (créanciers) et peuvent avoir des conflits d’intérêts! Ne pensez pas qu’ils vous chercheront. Bien que leurs coûts puissent être inférieurs à ceux des entreprises à but lucratif, méfiez-vous des conflits d’intérêts.

Les conseillers en crédit sont agréés dans chaque province, mais il n’y a pas de norme uniforme au Canada.

Que font-ils

Un consultant agréé négociera avec vos créanciers pour réduire votre dette. Habituellement, vous finirez par réduire votre dette, réduire les intérêts (peut-être pas) et la période de remboursement est inférieure à 5 ans. Ils factureront une commission sur le nouveau montant du paiement, en fonction de votre situation. En supposant que les frais sont de 15% et que le paiement mensuel de la dette consolidée est de 1 500 USD (moins de 3 000 USD), ils peuvent facturer environ 225 USD par mois pendant cinq ans, soit 13 500 USD.

Vous paierez 1 500 $ à leur compte en fiducie chaque mois, puis ils paieront vos créanciers.

Habituellement, ces consultants ne travailleront avec vous qu’après avoir pensé que vous pouvez payer la dette réduite.

Peuvent-ils aider

Ils peuvent vous aider, mais vous devez comprendre la nature et le coût de leur aide. Je le répète, un allégement durable de la dette nécessite des changements de mode de vie. Les conseillers peuvent fournir une aide financière en contactant les créanciers et en réduisant la dette, mais vous devez travailler dur pour changer votre style de vie.

Devriez-vous les utiliser

Avant de décider d’utiliser l’entreprise, une diligence raisonnable doit être menée, qui doit inclure les éléments suivants:

  1. Au moins deux entretiens à but lucratif et à but non lucratif. N’oubliez pas que ce sont des vendeurs, vous devez donc aller au-delà de votre apparence.
  2. Vérifiez s’ils sont autorisés. Veuillez contacter le ministère provincial compétent pour voir s’il y a une plainte.
  3. Assurez-vous de bien comprendre leur travail et ses coûts. Ne regardez pas seulement le coût, mais regardez le paquet.
  4. Ignorez les lettres de recommandation sur le site Web; demandez à parler aux personnes qui ont adopté leur plan.
  5. Pour les sociétés à but non lucratif, veuillez vérifier si elles sont en contact avec les créanciers et s’il existe un conflit d’intérêts. Si cela s’applique aux institutions financières, assurez-vous de bien comprendre cette relation.
  6. Discutez avec votre conjoint et quelqu’un de bien informé de la procédure.
  7. Vous ne pouvez signer un accord qu’après avoir compris vos responsabilités et votre rôle dans l’entreprise.
  8. Si vous êtes chrétien, demandez au Seigneur de vous guider.

Conseillers à éviter

  1. Ils vous disent que le processus sera facile.
  2. Leur programme semble trop beau pour être vrai.
  3. Ils ne soulignent pas que vous devez travailler sur un budget et que vous devez changer votre style de vie.
  4. Ils n’essaieront pas de vous comprendre vous et votre parcours.
  5. Ils sont très anxieux, veuillez signer l’accord.
  6. Ils ne vous fourniront pas les informations que vous avez demandées avant de vous demander de vous inscrire.
  7. Avant de signer, ils ne vous permettront pas de parler au client précédent sans le consentement du client.

Pouvez-vous y aller seul

Vous pouvez le faire seul avec de l’aide et des encouragements. Tout d’abord, vous devez accepter votre situation et apporter les changements de style de vie nécessaires.

  1. Si vous êtes chrétien et que vous vous repentez, admettez qu’il a déjà abusé de ses fonds, demandez au Seigneur comment vous pouvez avancer.
  2. Faites une dépense rapide d’un mois pour déterminer vos habitudes de dépenses et votre motivation à dépenser.
  3. Faites un simple plan financier, un budget et un calendrier de remboursement de la dette pour montrer combien vous serez en mesure de rembourser.
  4. Après avoir prié, en toute confiance, vous pourrez tenir vos promesses, contacter chaque créancier et demander réparation. Avec un plan solide, vous pouvez obtenir de l’aide. Cependant, vous devez suivre le plan.
  5. Demandez à une personne de confiance de vous tenir responsable.

Généraliser

Les services fournis par les conseillers en crédit peuvent être utiles. Mais ce que vous devez faire – des choix difficiles doivent être faits. Ils fournissent une structure pour vous aider à suivre le plan de paiement. Telle est la vraie question: pour sortir de l’endettement, avez-vous besoin d’un consultant en crédit pour guider les ajustements de style de vie en cours qui affectent vos finances?

Copyright (C) 2011, Michel A. Bell



Source by Michel A. Bell